캐나다 FHSA 완벽정리(2026)｜첫 집 마련 4만불 절세 계좌 총정리

By Annie ANNIE 7월 03, 2026

캐나다에서 집을 산다는 것은 많은 사람들에게 중요한 목표이지만, 현실적으로는 쉽지 않은 일입니다.

특히 이민자로 캐나다에 정착하는 과정에서는 영주권, 생활비, 렌트비, 차량 구입 등 다양한 비용이 동시에 발생합니다.

저희 가족도 마찬가지였습니다.

당장 집을 사기보다는 안정적으로 정착하는 것이 우선이었고, 그래서 캐나다 정부가 제공하는 다양한 절세 계좌를 활용하기 시작했습니다.

TFSA, RRSP, RESP에 이어 오늘 소개할 계좌는 바로 **FHSA(First Home Savings Account)**입니다.

FHSA란 무엇인가?

FHSA(First Home Savings Account)는 캐나다 정부가 2023년에 새롭게 도입한 첫 주택 구매 전용 절세 계좌입니다.

이 계좌의 핵심 목적은 하나입니다.

👉 처음 집을 사는 사람의 다운페이(Down Payment) 마련을 돕는 것

FHSA는 다음 두 가지 장점을 동시에 가지고 있습니다.

✔ RRSP처럼 세금 공제 가능
✔ TFSA처럼 비과세 인출 가능 (조건 충족 시)

즉, RRSP + TFSA 구조를 결합한 하이브리드 계좌라고 볼 수 있습니다.

FHSA 가입 조건

FHSA를 개설하기 위해서는 다음 조건을 충족해야 합니다.

캐나다 거주자(Resident of Canada)
만 18세 이상
유효한 SIN(Social Insurance Number) 보유
First-time Home Buyer 조건 충족

First-time Home Buyer 조건

많이 헷갈리는 부분입니다.

단순히 “집을 한 번이라도 소유한 적이 있으면 안 된다”가 아닙니다.

캐나다 기준은 다음과 같습니다.

👉 계좌 개설 연도 + 이전 4개 역년 동안
👉 주거용 집을 소유하고 거주한 적이 없어야 함

즉, 과거에 집을 소유했더라도 조건을 충족하면 FHSA 개설이 가능한 경우가 있습니다.

FHSA 한도 (Contribution Room)

FHSA는 다음과 같은 한도가 있습니다.

연간 최대: 8,000달러
평생 최대: 40,000달러

또한 특징은 다음과 같습니다.

✔ 미사용 한도는 일부 이월 가능
✔ 하지만 무제한 누적은 불가
✔ 최대 이월은 8,000달러까지

예를 들어 첫 해에 납입하지 않았다면 다음 해 최대 16,000달러까지 가능합니다.

FHSA의 핵심 장점

1. 세금 공제 혜택 (RRSP 구조)

FHSA에 납입한 금액은 RRSP처럼 **소득 공제(Tax Deduction)**가 가능합니다.

👉 소득이 높을수록 절세 효과가 커집니다.

저희 가족도 남편의 소득을 기준으로 FHSA 세금 혜택을 활용하고 있습니다.

2. 투자 가능 (TFSA 구조)

FHSA는 단순 저축 계좌가 아닙니다.

계좌 안에서 다음과 같은 투자가 가능합니다.

ETF
인덱스 펀드
캐나다 주식
미국 주식
GIC

저는 장기적으로 ETF 중심으로 다운페이 자금을 늘리는 전략을 사용하고 있습니다.

3. 첫 집 구입 시 비과세 인출

FHSA의 가장 큰 장점입니다.

조건을 충족하여 첫 집을 구입할 경우:

✔ 원금 + 투자 수익
✔ 모두 비과세 인출 가능

👉 “세금 없이 집 자금 마련”이 가능한 구조입니다.

FHSA 단점

FHSA는 매우 좋은 제도이지만 단점도 있습니다.

평생 한도 40,000달러로 제한됨
첫 집 구매 목적이 아니면 혜택 제한
조건 충족 실패 시 과세 가능
다운페이 전액을 해결하기엔 부족할 수 있음

실제 사용 경험 (현실적인 이야기)

현재 저와 남편은 각각 FHSA 계좌를 개설해 매년 8,000달러씩 납입하고 있습니다.

저는 소득이 없어 세금 공제 효과는 거의 없음
남편은 세금 절감 효과를 받고 있음

우리 가족의 목표는 단순합니다.

👉 FHSA 최대 한도 40,000달러까지 채우기

그 이후에는 ETF 장기 투자를 통해 조금이라도 자산을 늘리는 전략입니다.

솔직히 요즘 캐나다 집값을 생각하면 FHSA만으로 집을 사기는 어렵습니다.

하지만 첫 집의 “초기 자금”을 만드는 데는 매우 유용한 제도라고 생각합니다.

TFSA, RRSP, FHSA 비교 (핵심 이해)

구분	FHSA	TFSA	RRSP
목적	첫 집 마련	자유 투자	노후 준비
세금	공제있음	없음	있음
인출 세금	조건 충족 시 비과세	비과세	과세
투자 가능	가능	가능	가능

👉 FHSA는 “집 버전 TFSA + RRSP”라고 이해하면 가장 쉽습니다.

캐나다 이민자라면 꼭 알아야 할 이유

캐나다에서 집을 사는 것은 단순한 선택이 아니라 장기 재정 계획입니다.

이민 초기에는 다음 비용이 동시에 발생합니다.

정착 비용
렌트비
자동차
생활비

그래서 FHSA 같은 제도는 매우 중요합니다.

저는 개인적으로 다음 전략을 사용하고 있습니다.

TFSA → 장기 투자
RRSP → 세금 절감
RESP → 자녀 교육비
FHSA → 첫 집 마련

이 네 가지 계좌를 함께 활용하는 것이 캐나다 재정 설계의 핵심이라고 생각합니다.

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마무리

FHSA는 캐나다 정부가 제공하는 가장 실용적인 첫 집 마련 절세 계좌입니다.

집값이 높은 캐나다에서 40,000달러라는 한도가 크지 않아 보일 수 있지만, 세금 공제 + 비과세 인출이라는 구조를 생각하면 매우 강력한 제도입니다.

특히 사회초년생이나 이민 초기 정착자에게는 꼭 알아야 할 계좌입니다.

가능하다면 가능한 빨리 시작해서 복리와 세금 혜택을 함께 누리는 것이 가장 좋습니다.

참고 공식 사이트

Canada Revenue Agency – FHSA 공식 안내
https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/first-home-savings-account.html

Government of Canada – FHSA 정책 설명
https://www.canada.ca/en/department-finance/news/2022/08/design-of-the-tax-free-first-home-savings-account.html

CRA My Account
https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/e-services/cra-login-services.html

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